互聯網金融對消費者的影響

何謂互聯網金融

什麽是金融活動?其實也非常簡單,總結起來就是兩步:一是把錢拿進來,二是把錢拿出去。把錢拿進來最基本一種形式的就是儲蓄功能,比較常見的如存折和個人卡等,這些都是我們一直以來用來儲蓄的方式,而另一種就是理財功能,比如說銀行的理財經理賣的理財基金,券商的客戶經理賣的券商理財,作爲金融機構的銀行和券商基金公司,他們其實就是通過這些方式把我們的錢拿了進來。再說說把錢拿出去,把錢拿出去其實就是投資,說到投資其實就是兩種:股權和債權,具體是什麽意思,股權投資說白了就是把拿出去的錢都換成了股份,而債權投資就是把拿出去的錢換成了債條,在以往股權這個部分通常都是由私募公募等完成的,再說債權部分,比如房貸車貸商業貸等通常都是由銀行去完成的。那麽說到這裏,如果我們把上述的聯系在一起,我們就會發現這些活動可以簡單粗略地梳理爲兩條線:第一條是我們的存款,被銀行拿走,並通過房貸車貸的方式又拿了出去;第二條就是我們的投資理財,被基金公司拿走,並通過一級市場二級市場出去買了公司的股權,而這兩條線就是金融活動,說白了金融活動其實就是來回地搬錢。

互聯網金融對消費者的影響

▲互聯網金融

本來這些金融機構搬錢都搬得好好的,但這時有一種新技術出現了——互聯網,于是有聰明人就想到,在這個萬物互聯的時代,既然什麽事都可以讓互聯網插上一腳以此變得更加簡單方便,那麽搬錢也可以啊,于是就出現了我們今天的互聯網金融。我們剛才說到了搬錢需要兩步,原先是把錢搬到實體的個人卡裏,但現在我們把錢搬到了支付寶,原先我們去銀行理財經理那裏買基金,現在我們支付寶上的天天基金動動手就可以買,這些其實都是把錢搬進來部分的互聯網。那麽把錢搬出去的互聯網也一樣,在股權部分,之前我們只有那些專業的股權投資機構往外搬錢,現在還多了個互聯網衆籌的方式,提高效率的同時還把資金的來源端輻射廣度也給增加了,那麽綜上我們發現,有了互聯網的加持確實讓這樣的活動變得更加便捷高效,而往出搬錢的債權部分實際上得到了互聯網加持,就成了我們說的P2P平台。

說了那麽多,大家可能對互聯網金融多少有些了解,但是信息量有些過載。互聯網金融雖然在當下是一個非常火熱的話題,但是事實上很少有人能夠完整地理解互聯網金融,所以我們就從通俗易懂的角度簡單論述一下互聯網金融的涵義。互聯網金融其實從本質上來說就是讓金融通過互聯網能夠變得更加高效而安全。1995年,以網上銀行的興起爲標志,我國互聯網開始萌芽,隨著網絡理財産品的豐富,移動支付方式的普及以及網絡金融平台的崛起,我國互聯網金融已經進入蓬勃發展階段。目前我國互聯網金融主要有三個發展方向:移動支付,P2P借貸,衆籌融資。移動支付就是用移動設備上的支付軟件替代現金支付,現在出門逛街,無論是購物聚餐還是打車,一部手機就能輕松搞定;而P2P借貸則是通過P2P公司的網絡平台把小額的閑散資金聚集起來貸款給急需用錢的企業或者個人。至于衆籌融資就是通過在網上發起衆籌,集中大家的資金以及能力等渠道,爲獨立項目提供資金支持。

互聯網金融對消費者的影響

▲互聯網金融

互聯網金融對消費者帶來的影響

互聯網金融打破了傳統金融的時空限制,改變了人們投資理財的方式,他就好比一條雙向快捷的通道,既增加了投資機會,又增加了融資渠道。總而言之,互聯網金融是這個時代的新潮,發展潛力巨大,假以時日定能長成一棵參天大樹涵養一方水土。但是不可否認,互聯網金融的誕生也對消費者産生著深刻並深遠的影響。

①超前消費嚴重

過去某媒體曾報道這樣一則新聞,一名二十多歲的年輕女性在健身會所中花了幾十萬,在花光了自己的積蓄之後又通過網絡借貸進行貸款消費,這樣的新聞不免有一些駭人聽聞,因爲通常在我們傳統的理解中,健身會所這樣的機構花個幾千塊錢已經是頂天了,但是在互聯網金融蓬勃發展的情況下,這樣動辄幾十萬的情況已經並不少見了。這也從側面反映著這個社會的運行與消費者的心態已經不像我們過去那樣保守,很多消費者在互聯網金融的刺激下存在著超前消費的情況,而且不少超前消費的金額與年輕人自身的償還能力不匹配,背上巨額的債務。每一個孩子都是一個家庭的希望,父母花了很長的時間去培養教育孩子,而孩子在剛接觸社會時便被各種各樣的互聯網金融套牢,掉進了互聯網金融的大坑。

②消費主義盛行

阿裏涉嫌壟斷被罰182億,互聯網行業發展至今,壟斷一直以來都是被爭議的話題,可爲何阿裏先幹爲敬?要知道,在去年光花呗一項業務就給阿裏貢獻了上百億的利潤,更後人調侃說用某呗交罰款。互聯網大佬爲何紛紛涉足金融業務?消費主義盛行的當下我們又該如何看待呢?

據數據顯示,中國目前的網民人口占總人口的七成以上,而且這個數據還在增長,可如今,在這個流量年代,我們發現無論打開什麽應用程序,大概率都會蹦出一大堆金融服務,甚至看個網劇時出現的令人厭煩的廣告大多都和金融相關,爲什麽互聯網總要和金融捆綁?爲什麽那些互聯網最終的歸宿都是玩金融?其實這個問題並不難理解,我們想想互聯網公司是幹什麽的?簡單來說就是致力于信息匹配,無論是信息資源商品亦或者交易,把客戶和需求之間第一時間進行正確匹配並促成交易是互聯網的職責,可無論是什麽需求,只要是交易那就離不開錢,所以借錢讓客戶迅速達成交易就成了水到渠成的事情,既然借錢是剛需,那麽利用金融模式去放貸,直接賺利息差就成了互聯網公司新的利潤點,而且這個利潤比我們想象的要高得多。

互聯網金融對消費者的影響

▲實體經濟

早年就有數據顯示,金融相關業務的收入,即便是對于阿裏這樣的電商一哥,占比也能夠過半,那麽對于這些掌握了海量用戶信息和流量資源的互聯網巨頭,通過金融服務變現自然而然就成爲終極目標,畢竟有錢賺誰不歡喜呢?所以,現在只要是用戶基礎巨大的各種app,用戶動動手指就能開通各種條各種呗,甚至直接借到現金。雖說金融服務有大段繁複的合同條款,但礙于小小的手機屏幕,又有多少人真的看過呢?加之,如今是一個消費主義盛行的年代,同樣是在互聯網的普及下,由明星和網紅以及大V等塑造的理想生活天天都在身邊轟炸著我們,直接或間接地放大我們的消費欲望,如果沒點定力管不住自己的手又會如何呢?從某互聯網平台隨機抽取400萬名1980-1990出生的借款人人,做了數據分析後得出的結論是:80後的平均消費貸款爲8.01萬,90後的平均消費貸款爲3.01萬,看來年輕人早就被互聯網金融掏空了。當然互聯網平台只是給了額度,花不花怎麽花還是取決于年輕人的個人選擇,但年輕人大多缺乏定力,也更加愛慕虛榮,這就導致消費主義盛行。

互聯網金融對消費者的影響

▲互聯網金融

互聯網金融現狀慘淡,未來堪憂

中國整整20年的互聯網時代真的要過去了?7月26日,香港恒盛科技指數三十只成分股總市值一天蒸發了超過一萬三千億港元,快手bilibili等跌幅達到20%,騰訊京東跌幅超過7%,阿裏巴巴和百度大跌6%,這樣的飄綠狀況持續了幾天,僅僅中興國際呈現標紅狀態。過去的互聯網幾大家族陸陸續續受到打擊,這已經並非平常股市的正常漲跌了,而是非同尋常的國家信號。仔細梳理我們會發現,早在今年4月份壟斷巨頭阿裏巴巴便遭受了沉重一擊——182.28億的罰單,三個月之後另一巨頭騰訊被責令解除網絡音樂獨家版權並被處以五十萬的罰款,國家出手是一件快過一件,以前“人見人愛”的互聯網怎麽反而成了“過街老鼠”,人人喊打了?

實際上在過去中國高速發展的這段時間,我們一直對標世界的強國——美國,希望能夠從他們的發展模式中吸取經驗進行創造性轉化,于是我們一直著重發展第三産業,希望以此來帶動國內經濟的高速發展,雖然這樣的方式也起到了拉動經濟的作用,但後來和美國的貿易摩擦以及2020年的疫情讓我們看清了事實。美國給中國的制造巨頭——中興來了一記高額的罰單,爲了謀求發展,中興上交了8.92億罰款,以期換的自身發展的平靜與自由,誰知次年6月份,美方又以各種理由開出了一張莫名其妙的罰單,被人卡脖子的中興不得不選擇妥協,付出了10億美金的罰款以及4億美金的保管費,前後整整22.9億美金,接近150億人民幣。隨後,這樣的罰款與妥協回應對于美方來說就像是打開了潘多拉的盒子一般奇妙而有趣,于是美國如法炮制,對華爲大江曠世科技等一系列中國科技企業大肆制裁。這時候我們已經反應過來了,對手越禁止什麽,就說明他們越害怕什麽,而2020年的疫情有三件事給出了我們更加清晰的答案。

互聯網金融對消費者的影響

▲互聯網金融

第一件事在疫情控制的考卷上,中國和德國都在這次考試中得到了令人羨慕的成績,中國憑借自身的制度優勢,集中力量辦大事,快速控制了疫情,而身處歐洲疫情重災區的德國疫情死亡率是歐洲國家中最低的一個,甚至還有余力幫助旁邊的法國,細究其中的原由,完備的工業制造體系讓這兩個國家能夠大規模地生産檢測設備以實行大規模檢測;第二件事同樣是在疫情期間,中國口罩走俏,在世界範圍內成了大家渴望的“奢侈品”,中國制造和跨境電商終于迎來了發展的契機;第三件事因爲歐美等全球芯片主要玩家身處疫情,全球迎來了芯片荒,芯片價格隨之不斷上漲,而當前中國芯片自給率非常低,進口芯片及進口的困難等最終又都會讓消費者來買單,以價格上漲的方式體現。這些都讓我們最終明白,制造業才是根基,系統的工業體系才是保障,所以國家馬上在後續的政策中對于自給率提出了要求,大力扶持芯片行業的發展,以此爲信號標志著中國制造業的春天,政府工作報告規定了制造業占中國經濟比例的紅線,同時,職業教育法時隔二十五年後首次進行大修改,提出了職業教育和普通教育有同樣的平等地位,國家大力扶持職業教育,給制造業提供更多技術人才,這是培養了人;一邊停止二手房貸款,一邊爲實體經濟提供高額的融資支持,銀行不是沒錢而是錢抓了方向,這是給了錢,原則有了人有了錢有了,不夠?國家繼續追加。

以此看來,制造業是未來國家發展的大勢所趨,而互聯網金融行業雖不至于銷聲匿迹,但畢竟是虛擬經濟,沒有根基,被捧得太高就容易跌倒,走得快卻無法走得遠。